Criação do real digital quer popularizar serviços financeiros hoje caros e inacessíveis
A moeda digital brasileira — que já começou a ser testada é uma nova forma de representação da moeda brasileira. Tem potencial de modernizar a maneira como hoje são feitos pagamentos, empréstimos, investimentos, compra e venda de carros e imóveis e também criar novas oportunidades de negócios.
O consumidor vai continuar comprando pão na chapa e café na padaria com Pix, porque essas transações são pequenas e simples, o que interessa é a velocidade delas. O real digital, com programação mais complexa , não é necessariamente imediata.
Confira como vai funcionar na compra e venda de carros e imóveis
Comprar ou vender um imóvel sem sair de casa para ir ao cartório pode se tornar uma realidade com o Drex. O real digital abrirá a possibilidade de fazer esse processo atrelado a contratos inteligentes —documentos digitais programados por meio de tecnologia para serem executados de forma automática sob as condições acordadas.
A lógica do contrato inteligente é a mesma de um documento legal tradicional, com a diferença de que a liberação do bloqueio digital só ocorre quando todas as regras pré-estabelecidas no termo assinado são executadas.
Na prática, isso funciona de modo que a escritura e o registro do imóvel negociado sejam transferidos automaticamente para o comprador assim que o pagamento for efetivado por ele. Como tudo ocorre simultaneamente, deixa de existir o intervalo de tempo no processo de compra e venda, trazendo mais segurança para um acerto comercial entre pessoas desconhecidas.
E qual o momento de entregar a chave? Com a fusão dos mundos físico e digital, há necessidade de se acrescentar uma cláusula no documento definindo um “guardião” responsável por informar que tal ação foi, de fato, concretizada.
O cartório deixará de ser necessário? Não, ele manterá como intermediário de um processo de transferência de imóvel com a responsabilidade, por exemplo, de confirmar a titularidade do bem e resistir a pendências concedidas a ele. A diferença é que todo o controle manipulado no ambiente digital.
A compra e venda de veículos com pagamento via Drex seguirá a mesma lógica das transações de imóveis, com a diferença de que, nesse caso, o Detran (Departamento Estadual de Trânsito) continuará como intermediário desse processo.
TRANSFERÊNCIA DE DINHEIRO
Com o Drex, será possível impor restrições ou condicionalidades ao dinheiro transferido entre pessoas físicas. Em uma família que paga mesada a filhos menores de 18 anos, por exemplo, os pais podem determinar que tal quantia pode ser gasta exclusivamente com atividades culturais, como cinema ou teatro. Para qualquer outra finalidade, o dinheiro ficará bloqueado.
REMESSAS INTERNACIONAIS
O Drex será efetivamente aplicável no caso de remessas internacionais quando outros países tiverem moedas digitais em circulação. Hoje, o dólar atua como moeda preservada em transferências internacionais para outras divisas, como iene, yuan, dólar canadense e outras.
Uma vez que o real digital e outras CBDCs estarão em circulação, o caminho permanecerá mais curto e, consequentemente, mais barato por diminuir o número de instituições financeiras envolvidas no processo e o custo total da operação.
EMPRÉSTIMOS
As taxas de juros pagas por empresas que buscam financiamento são hoje pelas instituições financeiras em função do risco do investimento. Para a liberação de crédito, são considerados, entre outros fatores, dados de faturamento do empreendimento.
Com a implementação do Drex, é possível que os contratos firmados entre pequenas e médias empresas e bancos prevejam uma banda de flutuação na taxa de juros em função do nível de receitas.
Ou seja, se uma empresa usa o crédito para contratar mais funcionários e expandir o negócio, aumentando seu faturamento, o seu perfil de risco diminui e automaticamente passa a ser cobrado uma taxa de juros mais baixa. Na direção oposta, os juros também podem subir em caso de queda de receitas.
CONTRATAÇÃO DE SERVIÇOS
Futuramente será possível atrelar a assinatura de serviços de streaming ou a inscrição de planos de academia a pagamentos via Drex. No entanto, a agenda evolutiva do Pix prevê a implementação da funcionalidade de agendamento para pagamentos recorrentes. Com o real digital, será possível ir muito além das possibilidades que conhecemos hoje.
O que acharia de contratar um plano de academia que condicione metas pessoais com o valor da mensalidade? De forma hipotética, caso o objetivo do frequentador da academia de ganhar 0,5 kg de massa muscular por mês não seja atingido, o estabelecimento receberia apenas 70% do valor negociado no ato da matrícula.
Já pensou programar uma viagem para a praia com a garantia de receber do hotel reservado metade do dinheiro de volta se chover? Isso seria possível se o contrato firmado estivesse atrelado a dados da estação meteorológica local de forma que a liberação do pagamento fosse condicionada à previsão do tempo. Tal negócio poderia abrir espaço para protegidos criarem um seguro de chuva para o setor hoteleiro, por exemplo.
A criação de novos produtos e serviços depende da disposição dos agentes e da viabilidade econômica do negócio, mas a ideia do Banco Central é que o real digital seja um “habilitador” de inovação para o sistema financeiro nacional.
INVESTIMENTOS
Hoje, os testes do real envolvimento digital compra e venda de título público federal entre clientes de instituições diferentes. “O objetivo final é permitir que duas pessoas troquem entre si título público federal “, disse Fabio Araujo, coordenador do real digital no BC, em entrevista à Folha em julho.
Mas as possibilidades nesse campo podem ir além. Em um cenário hipotético, um cliente assíduo de um restaurante poderá futuramente emprestar dinheiro via QR Code para que o dono do empreendimento abra uma filial. Automaticamente, após a transferência do dinheiro, a pessoa que inveja o dinheiro poderá receber um título de dívida em sua carteira digital.
Outra possibilidade de uso do Drex é a remuneração das taxas de performance que incidem sobre fundos de investimentos que superam a rentabilidade.